Рефінансування кредиту покращує відсоткову ставку. До нього звертаються не лише банкрути. Потрібно знати, у яких ситуаціях рефінансування допоможе, а коли воно зашкодить.
Рефінансування спрямоване на покращення умов кредиту
Що таке рефінансування кредиту? Як пояснює сайт про інвестиції Investopedia, рефінансування – це процес покращення умов існуючої кредитної угоди, зазвичай щодо кредиту чи іпотеки.
Коли фізична особа чи компанія вирішує рефінансувати кредитне зобов’язання, вони прагнуть поліпшити своє становище щодо кредитора. Наприклад, знизити відсоткову ставку, отримати вигідніший графік платежів чи інші умови. У разі схвалення позичальник отримує новий контракт, який замінює початкову угоду.
Важливо враховувати, що рефінансування, на відміну реструктуризації, коли він зміни вносяться у первинний договір, передбачає укладання нової угоди.
Рефінансування – це отримання нового кредиту
Як можна зробити рефінансування кредиту? За словами сайту про банки Bankrate, при рефінансуванні кредиту позичальник подає заявку на отримання нового кредиту або в того ж банку, або в іншого, а потім використовує кошти для погашення старого кредиту. Після завершення процесу боржник здійснить платежі за новим кредитом з новою процентною ставкою та умовами.
Хоча це може здаватися непродуманим, адже складається враження, що позичальник має два борги, але це не так. Залишок старого кредиту відразу погашається за рахунок коштів нового, після чого частину позичальник виплачує на більш вигідних умовах нового кредиту.
Рефінансування відрізняється від реструктуризації
Рефінансування і реструктуризацію (два різних процесу) часто помилково ототожнюють, вважаючи, що до них вдаються лише через серйозні фінансові труднощі, за повної нездатності платити за кредитом і в стані, близькому до банкрутства.
Рефінансування та реструктуризація справді спрямовані на покращення становища боржника. Рефінансування боргу передбачає укладання нового договору, найчастіше більш вигідних умовах, ніж попередній, на погашення кредиту, тобто перекредитування проводять отримання позичальником вигоди.
До реструктуризації боргу звертаються у більш важких ситуаціях зміни вже існуючого договору у зв’язку з неможливістю виконання первинних фінансових зобов’язань. Прикладом реструктуризації може бути відстрочення або розстрочення платежів за договором.
Кредит вигідно рефінансувати у разі зниження ставки
Рефінансування, на відміну реструктуризації, може здійснюватися цілком платоспроможним позичальником і зазвичай пов’язані з фінансовими труднощами. За словами Investopedia, позичальники часто вважають за краще рефінансувати кредит, коли ситуація із відсотковими ставками суттєво змінюється. Наприклад, у середньому ставки падають на кілька відсотків і більше, що призводить до потенційної економії на виплаті боргу за новою угодою.
Загальна мета рефінансування – знизити фіксовану відсоткову ставку, щоб зменшити виплати протягом терміну дії кредиту. Наприклад, якщо старий кредит узяли під ставку 20% п’ять років тому, а на ринку з’явилися такі ж кредити, але під 15% річних, є сенс взяти новий кредит, достроково погасити залишок старого, а різницю платити вже під 15%.
Рефінансування впливає на кредитний рейтинг
Рефінансування впливає кредитний рейтинг. Як стверджує сайт про боргові зобов’язання Debt, рефінансування кредиту чи іншого боргу може погіршити кредитний рейтинг у короткостроковій перспективі, але допоможе у довгостроковій перспективі.
Справа в тому, що отримання нового кредиту на вигідніших умовах спочатку погіршить кредитний рейтинг, оскільки будь-яке отримання кредиту його погіршує. У той же час, за рахунок нового кредиту позичальник відразу достроково в повному обсязі погасить старий кредит, що покращить кредитний рейтинг.
Більш вигідні нові умови підвищують шанси позичальника на повне, регулярне та своєчасне обслуговування боргу, що також покращує рейтинг. Важливо пам’ятати, що подальше поліпшення можливе лише в тому випадку, якщо боржник вчасно робитиме платежі за новим кредитом.
Кредит краще не рефінансувати перед його закінченням
Рефінансування кредиту не завжди вигідне. Його краще не проводити за низької різниці у відсотках. Перекредитування має приносити значне покращення ефективної ставки. Якщо мізерна різниця, можна навіть піти в мінус, витратившись при відкритті нового кредиту на комісії, страховки та інші витрати.
Немає сенсу робити рефінансування, якщо за старим боргом залишилося лише кілька платежів, нехай навіть і ставка буде вдвічі меншою. Краще не братися за перекредитування перед закінченням терміну кредиту, оскільки час розгляду та видача нового кредиту можуть позбавити цю задум сенсу.
Перед початком рефінансування слід ретельно зважити всі за і проти. Слід пам’ятати, що перекредитування — це нове боргове зобов’язання, тому очікувана вигода має перевершувати всі ризики.
Рефінансування кредиту має низку ризиків
Чим небезпечне рефінансування кредиту? Ключова небезпека при рефінансуванні — неправильно виважена очікувана вигода. З рефінансування можна прогоріти, якщо за основним кредитом є штрафи за дострокове погашення.
Ризик підвищується, якщо після рефінансування за найкращою ставкою кредит не обслуговується належним чином. Це веде до падіння кредитного рейтингу та зниження шансів на ще одне рефінансування або навіть реструктуризацію боргу.
Хорошим варіантом перед проведенням перекредитування буде одержання консультації профільного фахівця. Він розрахує точний показник вигоди та оцінить ризики.
Рефінансування – зручний фінансовий інструмент для покращення становища позичальника. Воно полягає в отриманні нового кредиту з більш вигідною ставкою та дострокове погашення старого. До рефінансування краще не звертатися за малої різниці відсоткової ставки, або якщо старий борг можна без проблем виплатити своїми коштами за короткий термін.